Garantía de depósitos de EUR 100,000 - ¿por banco o por persona?

Definición

La garantía de depósitos de la UE protege los fondos depositados en un banco hasta el equivalente de EUR 100,000 por depositante en un banco (una institución con una única licencia bancaria) - no por cuenta.

Qué significa en la práctica

La Directiva 2014/49/UE del Parlamento Europeo y del Consejo (DGSD2) armoniza este límite en toda la UE. Significa que la unidad de cálculo es la combinación de persona + licencia bancaria, no el número de cuentas. Si una persona tiene una cuenta corriente, una cuenta de ahorro y un depósito a plazo en el mismo banco, todos los saldos se suman y el importe total está protegido hasta EUR 100,000 en total - no por separado hasta EUR 100,000 por cuenta.

Un detalle importante sobre marcas y licencias: varias marcas o nombres comerciales distintos pueden operar bajo una única licencia bancaria. En ese caso, los fondos de un cliente repartidos entre todas esas marcas se suman a un solo límite, porque formalmente es un único banco (una sola entidad regulada). Si una marca dada es un banco separado con su propia licencia, o solo una sucursal/marca de otro banco, puede comprobarse en los registros del regulador o sistema de garantía pertinente (p. ej. UKNF en Polonia, EBA en la UE).

Cuentas conjuntas

Una cuenta de titularidad conjunta de dos personas se trata, por regla general, como si cada una tuviera una parte igual del saldo. Cada cotitular tiene entonces derecho a un límite separado de EUR 100,000 - por lo que la protección total en una cuenta conjunta puede llegar a EUR 200,000. Las reglas exactas pueden diferir entre países dentro de la implementación de la directiva; confirma siempre con el sistema nacional de garantía.

Saldos altos temporales

La directiva DGSD2 (art. 6(2)) prevé un mecanismo de protección temporal de fondos por encima de EUR 100,000 cuando proceden de acontecimientos vitales concretos - incluida la venta de una vivienda, una herencia, una indemnización por despido, una compensación. La directiva no fija un importe único: la protección dura de 3 a 12 meses, con el importe y los detalles fijados por la legislación nacional. En Polonia el BFG eleva la garantía al equivalente de EUR 200,000 durante 3 meses desde la entrada de fondos de tales fuentes - a petición del depositante, con documentos que confirmen el origen de los fondos.

Por qué importa

Entender la unidad del límite (por persona por licencia, no por cuenta) es la base para interpretar qué cubre realmente la garantía en una situación concreta. Suponer erróneamente que la protección funciona por cuenta puede llevar a una imagen equivocada del alcance de la cobertura.

Atención

La garantía de depósitos cubre los depósitos (fondos depositados) - no cubre los fondos en tránsito (en plena transferencia), los instrumentos financieros ni los importes por encima del límite. El importe por encima de EUR 100,000 no está protegido automáticamente, aunque en un procedimiento de resolución/insolvencia los depositantes tienen prioridad (para esto, consulta con el regulador o el sistema nacional pertinente). Confirma siempre el alcance actual de la cobertura con el sistema nacional de garantía de depósitos (en Polonia: BFG - bfg.pl) o con un asesor.

Este contenido es solo informativo - no es asesoramiento financiero, legal ni fiscal. WTP Finance no asesora sobre cómo asignar fondos.