Bảo hiểm tiền gửi EUR 100,000 - theo ngân hàng hay theo người?

Định nghĩa

Bảo hiểm tiền gửi của EU bảo vệ tiền gửi tại một ngân hàng đến mức tương đương EUR 100,000 mỗi người gửi tại một ngân hàng (một tổ chức có một giấy phép ngân hàng duy nhất) - không phải theo từng tài khoản.

Ý nghĩa thực tế

Chỉ thị 2014/49/EU của Nghị viện và Hội đồng châu Âu (DGSD2) hài hòa hạn mức này trên toàn EU. Nghĩa là đơn vị tính là sự kết hợp người + giấy phép ngân hàng, không phải số lượng tài khoản. Nếu một người có một tài khoản vãng lai, một tài khoản tiết kiệm và một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại cùng một ngân hàng, tất cả số dư được cộng lại và toàn bộ số tiền được bảo vệ đến tổng cộng EUR 100,000 - không phải riêng lẻ đến EUR 100,000 mỗi tài khoản.

Một chi tiết quan trọng về thương hiệu và giấy phép: nhiều thương hiệu hoặc tên thương mại khác nhau có thể hoạt động dưới một giấy phép ngân hàng duy nhất. Trong trường hợp đó, tiền của một khách hàng nằm rải khắp tất cả các thương hiệu đó được cộng vào một hạn mức, vì về mặt hình thức đó là một ngân hàng (một pháp nhân được quản lý). Liệu một thương hiệu nhất định có là một ngân hàng riêng với giấy phép riêng, hay chỉ là một chi nhánh/thương hiệu của một ngân hàng khác, có thể kiểm tra trong các sổ đăng ký của cơ quan quản lý hoặc hệ thống bảo hiểm liên quan (ví dụ UKNF ở Ba Lan, EBA ở EU).

Tài khoản chung

Một tài khoản đứng tên chung của hai người, theo nguyên tắc, được coi như mỗi người nắm giữ một phần bằng nhau của số dư. Khi đó mỗi đồng sở hữu được hưởng một hạn mức EUR 100,000 riêng - nên tổng bảo vệ trên một tài khoản chung có thể lên tới EUR 200,000. Quy tắc chính xác có thể khác nhau giữa các nước trong việc triển khai chỉ thị; hãy luôn xác nhận với hệ thống bảo hiểm quốc gia.

Số dư cao tạm thời

Chỉ thị DGSD2 (Điều 6(2)) quy định một cơ chế bảo vệ tạm thời cho các khoản trên EUR 100,000 khi chúng đến từ các sự kiện cuộc đời cụ thể - bao gồm việc bán một bất động sản nhà ở, thừa kế, trợ cấp thôi việc, bồi thường. Chỉ thị không ấn định một số tiền duy nhất: bảo vệ kéo dài từ 3 đến 12 tháng, với số tiền và chi tiết do luật quốc gia quy định. Ở Ba Lan, BFG nâng bảo hiểm lên mức tương đương EUR 200,000 trong 3 tháng kể từ khi tiền từ các nguồn như vậy được nạp vào - theo yêu cầu của người gửi, với giấy tờ xác nhận nguồn gốc của khoản tiền.

Vì sao quan trọng

Hiểu đơn vị của hạn mức (theo người theo giấy phép, không theo tài khoản) là nền tảng để diễn giải bảo hiểm thực sự bao gồm những gì trong một tình huống cụ thể. Giả định sai rằng bảo vệ hoạt động theo từng tài khoản có thể dẫn đến hình dung sai về phạm vi bảo hiểm.

Lưu ý

Bảo hiểm tiền gửi bao gồm tiền gửi (tiền được giữ) - nó không bao gồm tiền đang chuyển (giữa chừng giao dịch), công cụ tài chính hay các khoản trên hạn mức. Khoản trên EUR 100,000 không được bảo vệ tự động, mặc dù trong thủ tục resolution/phá sản, người gửi được ưu tiên (về việc này, hãy hỏi cơ quan quản lý hoặc hệ thống quốc gia liên quan). Hãy luôn xác nhận phạm vi bảo hiểm hiện hành với hệ thống bảo hiểm tiền gửi quốc gia (ở Ba Lan: BFG - bfg.pl) hoặc với một cố vấn.

Nội dung này chỉ mang tính thông tin - không phải lời khuyên tài chính, pháp lý hay thuế. WTP Finance không tư vấn về cách phân bổ tiền.