¿Una cuenta en un banco con licencia en otro país de la UE está cubierta por una garantía?

Definición

Sí - los depósitos en un banco con licencia en otro país de la UE están cubiertos por una garantía de depósitos, pero no por el BFG de Polonia; sino por el sistema de garantía del país donde el banco tiene licencia (el país de origen).

Qué significa en la práctica

Esta regla se deriva directamente de la Directiva 2014/49/UE (DGSD2). Un banco opera bajo la supervisión del regulador de su país de origen y es miembro del sistema de garantía de depósitos de ese país. Esto significa que:

• Un cliente de una sucursal polaca, o un cliente que usa un banco online con licencia en p. ej. Lituania, los Países Bajos o Bélgica, está protegido por el sistema de garantía lituano, neerlandés o belga - hasta el límite armonizado de EUR 100,000 por depositante y por banco.
• El límite es el mismo (EUR 100,000) gracias a la armonización por la directiva, pero quien paga es el sistema nacional de garantía del banco, no el BFG.

Ejemplos de nombres de sistemas (basados en la información pública de los sistemas; verifica siempre que estén vigentes): - Lituania: Indėlių ir investicijų draudimas (IIDF) - Países Bajos: Depositogarantiestelsel (DGS), supervisado por De Nederlandsche Bank (DNB) - Alemania: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) - el sistema legal para los bancos privados; Alemania tiene además un fondo voluntario de protección de depósitos de los bancos privados con cobertura por encima del mínimo legal (confirma el alcance con el banco/fondo concreto) - Estonia: Tagatisfond - Bélgica: Garantiefonds / Fonds de garantie - Austria: Einlagensicherung AUSTRIA (ESA) - Polonia: Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)

Procedimiento de reclamación para un cliente extranjero

La directiva DGSD2 obliga a los sistemas nacionales a gestionar las reclamaciones de depositantes de otros países de la UE. En la práctica, el sistema del país de origen del banco paga la garantía, pero el depositante puede presentar una reclamación a través del sistema de su país de residencia (es decir, el BFG), que actúa como intermediario (host DGS cooperation). El cliente no tiene que contactar él mismo con el sistema extranjero - puede contactar con el BFG, que coordinará el pago. El proceso se describe en detalle en el artículo 14 de la Directiva 2014/49/UE.

Banco vs EMI - una distinción clave

Lo anterior se aplica solo a los bancos (instituciones con licencia bancaria). Las entidades de dinero electrónico (EMI) y las entidades de pago no están cubiertas por la garantía de depósitos - los fondos de los clientes allí están protegidos por safeguarding (segregación de fondos en cuentas separadas), que es un mecanismo distinto de una garantía estatal de depósitos. Más: banco vs EMI y safeguarding.

Por qué importa

Saber qué sistema de garantía cubre un banco concreto es necesario para evaluar a quién dirigir una reclamación si el banco tiene problemas - y qué regulador supervisa la institución.

Atención

La armonización significa el mismo límite, pero no procedimientos idénticos ni tiempos de pago idénticos en cada país (ver el artículo 8 DGSD2 sobre el objetivo de 7 días hábiles, con una transición por fases hacia ese plazo). Los fondos por encima del límite armonizado pueden estar cubiertos por seguros adicionales y voluntarios (como en Alemania), pero el alcance y las condiciones de tales programas difieren - verifícalo directamente con el sistema o el banco. Confirma siempre en qué país tiene licencia el banco antes de confiarle fondos - esta información debería ser visible en las condiciones del banco y en el registro de la EBA.

Este contenido es solo informativo - no es asesoramiento financiero, legal ni fiscal. WTP Finance no asesora sobre cómo asignar fondos.