Чи охоплений гарантією рахунок у банку з ліцензією іншої країни ЄС?

Визначення

Так — вклади в банку, що має ліцензію в іншій країні ЄС, охоплені гарантуванням вкладів, але не польського BFG, а системи гарантування країни, в якій банк ліцензований (країна походження, англ. home country).

Що це означає на практиці

Це правило випливає прямо з Директиви 2014/49/ЄС (DGSD2). Банк діє під наглядом регулятора своєї країни походження і є учасником тамтешньої системи гарантування вкладів. Це означає, що:

• Клієнт польської філії або клієнт, що користується онлайн-банком із ліцензією, напр., литовською, нідерландською чи бельгійською, захищений литовською, нідерландською або бельгійською системою гарантування — до гармонізованого ліміту 100 000 EUR на вкладника на банк.
• Ліміт той самий (100 000 EUR) завдяки гармонізації директивою, але виплачує національна схема гарантування банку, а не BFG.

Приклади назв схем (на основі публічної інформації схем; завжди перевіряйте актуальність): - Литва: Indėlių ir investicijų draudimas (IIDF) - Нідерланди: Depositogarantiestelsel (DGS), під наглядом De Nederlandsche Bank (DNB) - Німеччина: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) — законна схема для приватних банків; у Німеччині додатково діє добровільний фонд захисту приватних банків із захистом понад законний мінімум (обсяг підтвердьте в конкретному банку/фонді) - Естонія: Tagatisfond - Бельгія: Garantiefonds / Fonds de garantie - Австрія: Einlagensicherung AUSTRIA (ESA) - Польща: Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)

Процедура звернення для закордонного клієнта

Директива DGSD2 покладає на національні схеми обов'язок розглядати вимоги вкладників з інших країн ЄС. На практиці схема країни походження банку виплачує гарантію, але вкладник може подати вимогу через схему своєї країни проживання (тобто BFG), яка діє як посередник (host DGS cooperation). Клієнт не мусить самостійно зв'язуватися із закордонною схемою — може звернутися до BFG, який скоординує виплату. Деталі процесу описує ст. 14 Директиви 2014/49/ЄС.

Банк і EMI — ключове розрізнення

Викладене стосується виключно банків (установ із банківською ліцензією). Установи електронних грошей (EMI) та платіжні установи не охоплені гарантуванням вкладів — кошти клієнтів там захищені механізмом safeguarding (відокремлення коштів на окремих рахунках), що є іншим механізмом, ніж державне гарантування вкладів. Докладніше: банк і EMI та safeguarding.

Чому це важливо

Знання про те, яка схема гарантування охоплює конкретний банк, потрібне для оцінки, до кого звертати вимогу в разі проблем банку — і який регулятор наглядає за установою.

На що звернути увагу

Гармонізація означає той самий ліміт, але не однакові процедури чи однакові строки виплат у кожній країні (див. ст. 8 DGSD2 про цільовий строк 7 робочих днів, із поетапним досягненням цього строку). Кошти понад гармонізований ліміт можуть бути охоплені додатковим, добровільним страхуванням (як у Німеччині), але обсяг і умови таких програм різняться — перевіряйте безпосередньо в схемі або банку. Завжди підтверджуйте, в якій країні банк ліцензований, перед тим як довірити кошти — ця інформація має бути видна в умовах банку та в реєстрі EBA.

Цей зміст має виключно інформаційний характер — це не фінансова, юридична чи податкова порада. WTP Finance не радить, як розподіляти кошти.