Охвачен ли гарантией счёт в банке с лицензией другой страны ЕС?
Определение
Да — вклады в банке, имеющем лицензию в другой стране ЕС, охвачены гарантированием вкладов, но не польского BFG, а системы гарантирования страны, в которой банк лицензирован (страна происхождения, англ. home country).
Что это значит на практике
Это правило следует прямо из Директивы 2014/49/ЕС (DGSD2). Банк действует под надзором регулятора своей страны происхождения и является участником тамошней системы гарантирования вкладов. Это значит, что:
- Клиент польского филиала или клиент, пользующийся онлайн-банком с лицензией, напр., литовской, нидерландской или бельгийской, защищён литовской, нидерландской или бельгийской системой гарантирования — до гармонизированного лимита 100 000 EUR на вкладчика на банк.
- Лимит тот же (100 000 EUR) благодаря гармонизации директивой, но выплачивает национальная схема гарантирования банка, а не BFG.
Примеры названий схем (на основе публичной информации схем; всегда проверяйте актуальность): - Литва: Indėlių ir investicijų draudimas (IIDF) - Нидерланды: Depositogarantiestelsel (DGS), под надзором De Nederlandsche Bank (DNB) - Германия: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) — законная схема для частных банков; в Германии дополнительно действует добровольный фонд защиты частных банков с защитой сверх законного минимума (объём подтвердите у конкретного банка/фонда) - Эстония: Tagatisfond - Бельгия: Garantiefonds / Fonds de garantie - Австрия: Einlagensicherung AUSTRIA (ESA) - Польша: Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)
Процедура обращения для зарубежного клиента
Директива DGSD2 возлагает на национальные схемы обязанность рассматривать требования вкладчиков из других стран ЕС. На практике схема страны происхождения банка выплачивает гарантию, но вкладчик может подать требование через схему своей страны проживания (т.е. BFG), которая действует как посредник (host DGS cooperation). Клиент не обязан самостоятельно связываться с зарубежной схемой — может обратиться в BFG, который скоординирует выплату. Детали процесса описывает ст. 14 Директивы 2014/49/ЕС.
Банк и EMI — ключевое различие
Изложенное касается исключительно банков (учреждений с банковской лицензией). Учреждения электронных денег (EMI) и платёжные учреждения не охвачены гарантированием вкладов — средства клиентов там защищены механизмом safeguarding (обособление средств на отдельных счетах), который является другим механизмом, чем государственное гарантирование вкладов. Подробнее: банк и EMI и safeguarding.
Почему это важно
Знание о том, какая схема гарантирования охватывает конкретный банк, нужно для оценки, к кому обращать требование при проблемах банка — и какой регулятор надзирает за учреждением.
На что обратить внимание
Гармонизация означает тот же лимит, но не одинаковые процедуры или одинаковые сроки выплат в каждой стране (см. ст. 8 DGSD2 о целевом сроке 7 рабочих дней, с поэтапным достижением этого срока). Средства сверх гармонизированного лимита могут быть охвачены дополнительным, добровольным страхованием (как в Германии), но объём и условия таких программ различаются — проверяйте напрямую у схемы или банка. Всегда подтверждайте, в какой стране банк лицензирован, прежде чем доверить средства — эта информация должна быть видна в условиях банка и в реестре EBA.
Этот контент носит исключительно информационный характер — это не финансовый, юридический или налоговый совет. WTP Finance не советует, как распределять средства.