जब कोई बैंक विफल होता है तो क्या होता है? व्यवहार में गारंटी तंत्र

परिभाषा

जब कोई बैंक जमा लौटाने की क्षमता खो देता है (जमा की अनुपलब्धता), तो राष्ट्रीय जमा गारंटी योजना जमाकर्ताओं को संरक्षित राशि चुकाने के लिए बाध्य होती है - प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक EUR 100,000 की सामंजस्यपूर्ण सीमा तक (निर्देश 2014/49/EU)।

व्यवहार में इसका अर्थ

चरण 1 - जमा को अनुपलब्ध घोषित करना। गारंटी प्रक्रिया तब शुरू होती है जब संबंधित पर्यवेक्षी प्राधिकरण यह निर्धारित करता है कि बैंक जमा नहीं लौटा सकता और जल्द उस क्षमता को पुनः प्राप्त करने की कोई संभावना नहीं है - या जब कोई अदालत दिवालियापन का निर्णय देती है। पोलैंड में पर्यवेक्षी प्राधिकरण KNF है, और गारंटी योजना BFG है।

चरण 2 - भुगतान की समय-सीमा। DGSD2 निर्देश (अनुच्छेद 8) ने भुगतान की समय-सीमा 20 से घटाकर 7 कार्यदिवस कर दी (चरणों में)। पोलैंड में BFG पर 10 जून 2016 का अधिनियम गारंटी शर्त पूरी होने के दिन से 7 कार्यदिवस के भीतर गारंटीड धन के भुगतान का प्रावधान करता है (अधिनियम के अनुच्छेद 36 के मामलों में विस्तार की संभावना के साथ)। यूरो में राशि का ज़्लॉटी समतुल्य गारंटी शर्त पूरी होने के दिन के NBP औसत दर पर गणना किया जाता है।

चरण 3 - संरक्षित धन का दायरा। गारंटी नकद जमा (चालू, बचत, सावधि जमा खाते) को EUR 100,000 सीमा तक कवर करती है। यह इन्हें कवर नहीं करती: - सीमा से ऊपर की राशि (ये असुरक्षित दावों के रूप में दिवालिया/resolution संपत्ति में जाती हैं, शेयरधारकों पर प्राथमिकता के साथ पर पूर्ण वापसी की गारंटी के बिना); - वित्तीय उपकरण (शेयर, बॉन्ड, फंड यूनिट); - ट्रांसफर में मौजूद धन - एक चालू ट्रांसफर, न कि दर्ज की गई जमा; - बैंक का अपना धन।

चरण 4 - resolution बनाम दिवालियापन। बड़े, प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण बैंकों को मानक दिवालियापन के बजाय resolution प्रक्रिया (अनिवार्य पुनर्गठन) में रखा जा सकता है - एकल समाधान तंत्र (SRM) या राष्ट्रीय समाधान प्राधिकरण द्वारा प्रबंधित (पोलैंड में BFG समाधान प्राधिकरण के रूप में भी कार्य करता है)। resolution में जमा गारंटी फिर भी लागू रहती है; EUR 100,000 तक जमा संरक्षित हैं। सीमा से ऊपर bail-in संभव है (सीमा से ऊपर की जमा सहित देयताओं को बट्टे खाते में डालना या पूंजी में परिवर्तित करना) - यह तंत्र निर्देश 2014/59/EU (BRRD) में वर्णित है। इसका अर्थ है कि सामंजस्यपूर्ण सीमा से ऊपर की राशि resolution के भीतर bail-in के अधीन हो सकती है।

चरण 5 - भुगतान। BFG (या संबंधित राष्ट्रीय योजना) बैंक के डेटा के आधार पर पात्र जमाकर्ताओं की सूची तैयार करता है और धन सीधे या किसी नामित संस्थान के माध्यम से भुगतान करता है (जैसे सेवा संभालने वाला दूसरा बैंक)। जमाकर्ता को प्रक्रिया शुरू करने की आवश्यकता नहीं - योजना स्वयं पहल कर पात्र पक्षों से संपर्क करती है या धन प्राप्त करने की जानकारी प्रकाशित करती है।

यह क्यों मायने रखता है

गारंटी तंत्र "तत्काल सुरक्षा" की सामान्य धारणा से अलग काम करता है। एक प्रक्रिया होती है (अनुपलब्धता की घोषणा, जमाकर्ताओं की सूची, भुगतान समय-सीमा)। इस प्रक्रिया को जानने से आप वास्तविक रूप से आकलन कर पाते हैं कि गारंटी वास्तव में क्या देती है - और क्या नहीं।

ध्यान दें

ऐतिहासिक बैंकिंग संकट - एक अलग लेख में वर्णित - दिखाते हैं कि संकट प्रणालीगत या सीमा-पार होने पर गारंटी प्रक्रियाएं भिन्न रूप से सामने आ सकती हैं। DGSD2 और BRRD निर्देश इन प्रक्रियाओं को मानकीकृत करने के लिए 2008–2013 के अनुभवों के बाद अपनाए गए, पर वे सभी जोखिम समाप्त नहीं करते। सीमा से ऊपर की राशि गारंटी द्वारा संरक्षित नहीं है और दिवालिया या resolution कार्यवाही के सामान्य नियमों के अधीन है। किसी विशिष्ट स्थिति के प्रश्नों के लिए, किसी सलाहकार या सीधे BFG / संबंधित गारंटी योजना से संपर्क करें।

यह सामग्री केवल जानकारी के लिए है - यह वित्तीय, कानूनी या कर सलाह नहीं है। WTP Finance धन आवंटन के बारे में सलाह नहीं देता।