Bir banka battığında ne olur? Uygulamada güvence mekanizması

Tanım

Bir banka mevduatları geri ödeme yeteneğini kaybettiğinde (mevduatların kullanılamaması), ulusal mevduat güvence sistemi mevduat sahiplerine korunan tutarı ödemekle yükümlüdür - mevduat sahibi ve banka başına EUR 100,000'lik uyumlaştırılmış limite kadar (2014/49/AB Direktifi).

Pratikte ne anlama gelir

Adım 1 - mevduatların kullanılamaz ilan edilmesi. Güvence prosedürü, ilgili denetim otoritesi bankanın mevduatları geri ödeyemediğini ve bu yeteneği hızla geri kazanma ihtimalinin olmadığını belirlediğinde - ya da bir mahkeme iflas kararı verdiğinde tetiklenir. Polonya'da denetim otoritesi KNF, güvence sistemi ise BFG'dir.

Adım 2 - ödeme süresi. DGSD2 direktifi (md. 8) ödeme süresini 20 günden 7 iş gününe kısalttı (aşamalı olarak). Polonya'da BFG hakkındaki 10 Haziran 2016 tarihli Kanun, garanti edilen fonların güvence koşulunun karşılandığı günden itibaren 7 iş günü içinde ödenmesini öngörür (Kanun'un 36. maddesindeki durumlarda uzatma imkânıyla). Eurodaki tutarın zlotideki karşılığı, güvence koşulunun karşılandığı günün NBP ortalama kuruyla hesaplanır.

Adım 3 - korunan fonların kapsamı. Güvence, nakit mevduatları (vadesiz, tasarruf, vadeli mevduat hesapları) EUR 100,000 limitine kadar kapsar. Şunları kapsamaz: - limitin üzerindeki fonlar (bunlar teminatsız alacaklar olarak iflas/resolution masasına girer, hissedarlara göre öncelikli ama tam geri ödeme garantisi olmadan); - finansal araçlar (hisseler, tahviller, fon payları); - transfer hâlindeki fonlar - kayda geçmiş bir mevduat değil, devam eden bir havale; - bankanın kendi fonları.

Adım 4 - resolution vs iflas. Büyük, sistemik öneme sahip bankalar, standart iflas yerine bir resolution sürecine (zorunlu yeniden yapılandırma) tabi tutulabilir - Tek Çözümleme Mekanizması (SRM) veya ulusal bir çözümleme otoritesi tarafından yönetilir (Polonya'da BFG aynı zamanda çözümleme otoritesi olarak görev yapar). Resolution sırasında mevduat güvencesi yine geçerlidir; EUR 100,000'e kadar mevduatlar korunur. Limitin üzerinde bail-in mümkündür (limit üzeri mevduatlar dahil yükümlülüklerin silinmesi veya sermayeye dönüştürülmesi) - bu mekanizma 2014/59/AB Direktifi'nde (BRRD) açıklanır. Bu, uyumlaştırılmış limitin üzerindeki fonların resolution içinde bail-in'e tabi olabileceği anlamına gelir.

Adım 5 - ödeme. BFG (veya ilgili ulusal sistem) bankanın verilerine göre uygun mevduat sahiplerinin listesini hazırlar ve fonları doğrudan veya belirlenen bir kurum aracılığıyla öder (örn. hizmeti devralan başka bir banka). Mevduat sahibinin prosedürü başlatması gerekmez - sistem uygun tarafları kendi inisiyatifiyle iletişime geçer veya fonların nasıl alınacağına dair bilgi yayımlar.

Neden önemli

Güvence mekanizması, yaygın "anında koruma" düşüncesinden farklı çalışır. Bir prosedür vardır (kullanılamazlık ilanı, mevduat sahipleri listesi, ödeme süresi). Bu süreci bilmek, güvencenin gerçekte ne sağladığını - ve neyi sağlamadığını - gerçekçi biçimde değerlendirmenizi sağlar.

Dikkat

Tarihsel bankacılık krizleri - ayrı bir makalede anlatılır - bir kriz sistemik veya sınır ötesi olduğunda güvence süreçlerinin farklı işleyebileceğini gösterir. DGSD2 ve BRRD direktifleri tam da bu prosedürleri standartlaştırmak için 2008–2013 deneyimlerinden sonra kabul edildi, ancak tüm riskleri ortadan kaldırmazlar. Limitin üzerindeki fonlar güvenceyle korunmaz ve iflas veya resolution sürecinin genel kurallarına tabidir. Belirli bir durumla ilgili sorular için bir danışmana ya da doğrudan BFG'ye / ilgili güvence sistemine başvurun.

Bu içerik yalnızca bilgilendirme amaçlıdır - finansal, hukuki veya vergi tavsiyesi değildir. WTP Finance fonların nasıl tahsis edileceği konusunda tavsiye vermez.